保险中介还有多少泛鑫

保险中介：还有多少“泛鑫”

美女，巨款，潜逃。一场历时168小时的跨国追捕，惊心动魄。上海泛鑫保险 ( )代理公司(下称“泛鑫”)美女高管陈怡携款5亿元出逃事件，给保险中介业务敲响了警钟。　　近年来，保险中介业务不断膨胀。保监会发布的数据显示，保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73亿元，发展到2012年底的12757.74亿元，年均增长40%。　　但高速发展的背后，是保险中介的鱼龙混杂、乱象丛生。“套费”、“卖单”、“埋单”、“大小账”等诸多不为外人所知的暗箱操作，成为保险中介业内的潜规则。　　同时，保险公司与中介之间剪不断、理还乱的利益纠葛，以及保险公司对中介渠道日益增加的依赖性，使得这种潜规则不断放大。　　随着泛鑫事件的发生，一场针对保险中介行业的整肃风暴拉开帷幕。一位接近监管层的人士表示，保监会将对保险中介业务进行“地毯式”检查，并整顿规范保险中介市场秩序。　　泛鑫事件　　泛鑫的实际控制人陈怡因涉嫌经济犯罪，在斐济被抓获，并于8月19日晚被押解回国。同时，几百名受害人前往上海市江苏路369号的兆丰世贸大厦，登记退保申请。　　成立于2007年的上海泛鑫，几年前还是默默无名的小中介，在2011年却快速成为上海滩第一大保险中介机构。其背后的违规、暗箱操作，揭示了保险中介的风险黑洞。　　资料显示，上海泛鑫自2010年起开始主营个人寿险代理业务，2011年完成新单保费 1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一；2012年新单保费超4.8亿元，新单期缴占比超90%。　　业内人士称，泛鑫的主要问题是采用“期缴变趸缴”的经营模式，将客户的资金移花接木。　　《财经国家周刊》记者了解到，泛鑫一般会与客户签订两份合同，一份是正规保险产品合同，另一份是自制的理财产品合同。　　以客户购买20年期的定期寿险为例，原本客户年缴费5000元，缴费20年，共缴纳10万元。但泛鑫承诺一年后返还本金及10%的年化收益，提出让客户一次性缴纳保费。　　此时，客户缴纳的保费留存在泛鑫账户中，泛鑫却仍按合同，以年为单位，向保险公司分期给付，从保险公司收取高过100%的首年保费佣金。　　由于续期保费的佣金比例远低于首期保费的佣金。此后，泛鑫再用留存账户中的剩余保费，再购买新保单，套取更多的返佣。但当客户资金枯竭时，泛鑫不能继续缴纳续期保费，就可能导致资金链断裂，于是上演了“美女高管携款潜逃”的大片。　　目前，上海保监局已经认定泛鑫公司是擅自销售自制的固定收益理财协议。同时对于正常的投保客户，监管部门将协调保险公司给予退保。对于持有泛鑫自制理财协议的客户，权益还无法确保，要看陈怡卷走的资金能否被如数追回。　　除此之外，泛鑫还涉嫌伪造保单，骗取保费等违规行为。　　据悉，此次泛鑫牵扯的保单共计3000多份，真假混杂。目前与泛鑫合作的昆仑健康、泰康人寿 、海康人寿等6家保险公司，正在核算与其业务来往的具体保费，以及泛鑫的总违规金额。　　泛鑫此举已经涉嫌非法销售金融理财产品以及非法吸收公众存款。一位接近监管层的人士称，目前泛鑫案件还在进一步侦查中，侦查结束后，案件将移送检察院，或将提起公诉。　　业务黑洞　　随着上海泛鑫事件的曝光，一直处于灰色地带的保险中介违规操作现象开始露出冰山一角。　　一家保险代理公司的董事长在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，中介收取高额手续费是行业的潜规则，如20年长期期交保单佣金起码在首期保费的80%以上。如果不给予高额的佣金，保险公司可能遭遇“卖单”。　　所谓“卖单”是指，一家保险代理机构，在取得一笔业务后，比较市场上各家保险公司的佣金，然后选择佣金高的险企合作。　　数据显示，2012年，保险中介渠道实现保费收入占全国总保费收入的82.7%，保险公司对中介渠道的依赖度进一步增强。　　为了抢占市场和客源，部分保险公司通过猛增佣金的方法，用高价“拉拢”中介或代理公司售卖自家产品。　　“现在已经将手续费炒至正常水平的2倍乃至数倍。”一家保险公司的销售主管对记者透露，以意外险为例，表面上佣金比例在15%左右，上限不超过25%，但是实际支出可能超过50%，已经远远超过了监管部门设定的上限。而超出正常支付水平以外的手续费，保险机构一般通过私下给“小账”的方式解决。　　保险公司之间的这种恶性竞争，助长了中介机构炒作手续费行为。随着手续费的抬高，保险公司的利润空间也在不断受到挤压。　　一位保险业务人员对《财经国家周刊》记者表示，以车险销售为例，佣金如果能控制在20%左右，保险公司基本能承受经营压力。例如10000元的保费，综合赔付率约是60%，再提取20%的佣金，保险公司尚有20%的利润空间，除去人工、办公、税费等成本，保险公司仍有5%左右的利润空间。“超过这个数，保险公司就几乎无利可图了。”　　长此以往，保险公司无钱可赚，理赔和服务就跟不上，而消费者得不到满意的服务和售后，也就不愿意再买保险了，这是损害了整个保险行业的利益。　　除了上述的“卖单”之外，保险中介还有“撕单”、“埋单”的行为。这种行为主要是指保险代理机构，在收取投保人的保费后，留存手中暂不投保。如果保险期限内未发生保险事故，则保费就被代理机构私吞；若发生保险事故，代理机构会以一些理由向保险公司补交保费，让保险公司进行赔偿。　　业内人士表示，这是保险代理机构利用了保险公司的财务和管理上的漏洞。　　同时，在整个“灰色利益”链条中，一些中介的违规行为都是与保险公司勾结进行的。　　一位地方保监局的人士对《财经国家周刊》记者透露，在一次专项检查中，一个保险支公司直接业务虚挂为中介业务，占其全年保费收入的40%，其中一次弄虚作假非法套取资金300多万元。　　监管风暴　　8月20日，保监会中介监管部、稽查局等部门组成调查小组赶赴上海，重点部署对泛鑫保险代理事件的后续调查。　　此前，保监会已经下发了紧急内部通知，要求各保监局及人身险公司对保险专业中介业务进行全面风险排查。　　其中，保险代理公司和保险经纪公司的风险排查工作重点是，是否存在销售保险以外的金融理财产品、非法销售金融理财产品、非法吸收存款、非法集资，侵占或挪用保费和保险金等违法违规行为。　　前述接近监管层人士对《财经国家周刊》记者证实，本次排查预计于8月底结束。届时，监管部门将据此出台相关规则，对中介业务进行大规模、大范围的清理整顿。　　其实，保险中介机构的整顿一直是保监会的重点工作。2012年，保监会共清理6000多家兼业代理机构和222家保险代理公司。　　但是，违法违纪现象依旧屡禁不止。　　“重要原因是违法成本低。”广东金融学院保险专家王萍表示。　　记者发现，在各地保监局开出的罚单中，罚款金额多在3万元至5万元，最低的只有2000元。这与动辄几百万、上千万的涉案金额相比，差距较大。　　王萍建议，在提升进入保险中介市场门槛时，将其也纳入偿付能力监管范畴，这样有助于提高行业风险防范能力。　　除此之外，中国对保险中介机构监管的法律法规尚不完善，处罚手段也仅局限在通报、罚款、吊销许可证等少数几种方式，这使得一些不法中介选择在低违规成本下肆意妄为。　　前述接近监管层人士表示，保监会正在进一步完善针对中介的规章制度。　　目前，部门规章《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、公估从业人员监管规定》已经于2013年7月1日正式实施。同时《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》业已完成征求意见，正在最后的修改，会签之后将正式颁布实施。

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